任意整理の返済が今月だけ払えない。
そんな状況になると
「一回だけ払えないだけでもまずい？」
「待ってもらうことはできる？」
「なんて電話すればいいの？」
「二回目はアウト？」
と、一気に不安になりますよね。
私も実際に、任意整理の返済がどうしても厳しくて「今月だけ払えない」という状況になったことがあります。
この記事では、任意整理で「今月だけ払えない」となった時、どうすれば良いのか、返済を待ってもらえるのか、電話では何を伝えれば良いのかを、体験談ベースでお伝えしていきます。
任意整理で今月だけ払えない時はどうする？
任意整理の返済が「今月だけどうしても払えない」と分かった時、まずやるべきことは、返済日より前に依頼した弁護士や司法書士に連絡することです。
私は初めて返済が遅れるかも、となった時、電話するのがとても憂鬱でした。
ですが、電話する以外ないのです。そして、遅れるのなら絶対に返済日”前”にがんばって電話した方が良いです。
返済日より前に連絡する
電話すると、憂鬱ですよね。
そもそも私は電話が苦手な上に、怒られたりダメと言われたりするんじゃないか、そう思うとなかなか電話ができませんでした。
なので遅れる電話はギリギリ前日にかけたこともあります。
でも、絶対に返済日より”前”にかけるようにしました。
返済日を過ぎてからだと、余計に電話しずらくなってしまう気がして。。
任意整理の和解は、だいたい3年～5年で組まれることが多いと思いますが、それだけの長い期間、何があるかわかりませんよね。
だからこそ、信頼を失わないでおいた方が良いと思ったんです。
今よりもっとやばい状況が訪れるかもしれない、その時に、相談しづらくならないように、遅れる時は必ず返済日より前に連絡を入れてました。
今月だけなのか来月以降も厳しいのか
任意整理の返済が今月だけ払えない、と連絡する際は、”いつなら払えるのか”を聞かれると思います。
弁護士や司法書士が、代わりに債権者に遅れることを伝えてくれるので、払える日も一緒に伝えないといけないんですよね。
ただ、「今月だけ払えない」と言ってOKをもらったとしても、今月分の返済が免除になるわけではなく、来月以降に支払っていく必要があります。
あとで詳しく紹介しますが、私は一ヶ月分を翌月と翌々月に分けて返済したことがあります。
返済がなかった月は助かりましたが、翌月から1.5か月分を支払わなきゃいけなかったのでかなりきつかったです。
なので、自分の状況をしっかり整理して、無理なく払える計画を立てておいた方が良いです。
任意整理の支払いは今月だけ待ってもらえる？
結論から言うと、任意整理の支払いを今月だけ待ってもらえたり、返済日をズラしてもらえたりするケースはあります。
実際、私も返済が厳しくなった時に相談して、返済日を変更してもらったこともあれば、1ヶ月分の返済を翌月行こうに分けてもらったことがありました。
もちろんこれは私のケースなので、事務所や債権者、遅れる理由やこれまでの返済状況によって対応が変わると思います。
なので、「誰でも絶対に待ってもらえる」とは言えません。
ただ、少なくとも私の場合は、今月だけどうしても払えないと正直に伝えたところ、わりとあっさり「わかりました～！」という感じでした。
返済日をズラしてもらえた
私は任意整理の返済がきつかった時、何度か助けられたのが、返済日を後ろにずらしてもらえたことです。
私は毎月10日が返済日なのですが、どうしても返済が厳しくて、その月の給料日である２５日まで待ってもらったことが何回かあります。
この時は依頼していた司法書士に連絡をしてお願いしたのですが、初めてお願いの電話をするときはめっちゃ不安でした。
ですが、実際は思ったよりあっさりとOKをもらえて、本当に助かりました。
1ヶ月分を翌月以降に分けてもらった
返済日を少しずらすだけではどうにもならなかったときもあって、その時は、今月分の返済を翌月と翌々月にわけてもらえないか相談しました。
具体的にいうと、”２月分の返済を３月と４月の返済日に半分ずつ上乗せして支払う”という感じです。
３月と４月は1.5ヵ月分返済することになるので大変ですが、２月は丸々返済しなくて済んだので、本当に助かりました。
債権者によって対応が違うと思うので、必ずしも同じように待ってもらえるかはわかりませんが、返済がどうしてもキツイ時は、相談してみるだけしてみるといいと思います。
任意整理が払えない時電話でなんて言えばいい？
任意整理の返済が今月だけ払えない時、一番ハードルが高いのが電話だと思います。
私も、任意整理をする前からですが、借金の返済に関する電話は本当になかなかかけられないし、かかってくるだけで精神的にきつかったです。
なので「今月だけ払えない」と伝える電話がどうしてもしずらくて…。ギリギリまで先延ばしにしました。
ですが、実際に何度か電話してみて思ったのは、伝えること自体はそこまで難しくないということです。
電話をかけるまで、がどうしても時間がかかってしまうんですが、伝えることをメモしておいてそれを話すだけにしておけば、なんとかなります。
電話で伝えることは３つだけ
任意整理の支払いが今月だけ払えない時、電話で伝えるのは基本的にこの３つです。
- 今月の返済が難しいこと
- いつ頃なら払えそうか
- 返済日をずらせるか、分割できるか相談したいこと
たとえば「今月どうしても支払いが難しく、１０日までには払えないのですが、２５日なら払えそうです」と言った感じですね。
理由については、私の場合は聞かれなかったので、自分から先に理由は言わず、「支払い日をずらせないか相談したくて…」とまで言ったところで「あ、わかりました～！」という感じだったので、おそらく慣れてるのかな、と感じました。
実際に使える電話の例文
電話が怖い時は、最初に言うことをある程度決めておくだけでもかなり楽になります。
たとえば返済日をずらしてほしい時ならこんな感じです。
任意整理の返済についてご相談したくてお電話しました。
毎月〇日が返済日なんですが、今月の支払いがどうしても厳しくて、〇日の返済が難しそうです。
なので、〇日だと払えるので〇日まで待ってもらうことはできないでしょうか。
今月分を分割してもらえないか相談したいときは、こんな伝え方でもいいと思います。
任意整理の返済についてご相談したくてお電話しました。
今月の支払いがどうしても厳しくて、今月分の支払いを、来月と再来月にわけて支払えないかご相談いのですが…。
実際のところきれいに話必要はないというか、私も緊張してうまく話せなかったりしましたが、「今月の支払いが厳しいこと」「いつなら払えそうか」「どうしたいのか」この３点が伝われば相手も理解してくれると思います。
任意整理で今月だけ払えないのが2回目でも大丈夫？
「今月だけ払えない」が１回目ならまだしも、２回目になると一気に不安になりますよね。
私自身、最初に返済が厳しくなった時は「一度だけなら何とかなるかも」と思っていたんですよ。
でも実際は、その後も数ヶ月にわたって毎月１０日返済日を２５日にずらしてもらう、という状況が続きました。
1回目より注意が必要だけどすぐ終わりとは限らない
私が返済日の変更を相談したとき、事務員さんから言われたのは「２ヶ月遅れなければ大丈夫です」という言葉でした。
もちろん、これは私が依頼している司法書士事務所で言われた話なので、すべての事務所や債権者にそのまま当てはまるわけではないと思います。
それでも、少なくとも私の場合は、１回だけでなく数ヶ月続けて返済日をずらしてもらいながら、なんとか２ヶ月遅れにならず返済を続けています。
ただ正直言うと、毎回電話するたびに「今回はもう無理って言われるんじゃないか」「何度も待ってもらってるし、さすがに印象悪いよな」と考えてしまいます。
なので、２回目でも３回目でも絶対大丈夫と言えるわけではないのですが、連絡をして相談をしてみることで、どうにかできることもあると思います。
2ヶ月遅れになる前に連絡する
任意整理の和解内容では「２回分滞納すると期限の利益を失う」という形になっていることが多いと思います(債権者によって１回のところもある)
返済日をずらすにしても、私の場合は同じ月の中でずらしたり、翌月の返済日には1.5ヵ月分を支払っているので、２ヶ月遅れたことはまだないんですよ。
しかし、数ヶ月続けて返済日をずらしてもらっていたので、事務員さんに「２ヶ月遅れにだけは絶対にならないように気を付けてくださいね」とある時言われました。
どんなに返済がきつくても、なんとか２ヶ月遅れにだけはならないように今もがんばっています。
任意整理の支払いを今月だけ減額してもらうことはできる？
今月だけ払えないなら、任意整理の返済額を少し減らしてもらえないかな、と思うこともありますよね。
私も実際に返済が厳しくなった時「今月だけでも負担を軽くできないかな」と考えたことがあります。
ただ、和解で決まった毎月の返済額そのものを減らすこと簡単にはできないと思います。
ですがこれまで書いてきたように、一時的に返済日をずらしたり翌月まで待ってもらうという方法で、その月の返済額を一時的に減らすということは相談できると思います。
正式な減額ではなく一時的な調整なら相談できる場合がある
任意整理の返済額は、和解の時点で毎月いくら返すか決まってますよね。
なので、「今月から毎月の返済額を下げてください」という意味での減額は”再和解”する以外できないと思いますが
- 今月分を来月と再来月に分ける
- 返済日を後ろにズラす
- 一時的に支払いスケジュールを調整してもらう
という感じで、その月の負担を減らすことはできる場合があります。
ただその分翌月以降がきつくなるので、しっかりと払えるメドをつけてから相談した方が良いかと思います。
もしくは、”どうすれば良いか”をそのまま相談してみるのもアリだと思います。
返済計画自体が厳しいなら再相談が必要
一時的な遅れではなく、毎月の返済自体が厳しい、となってくると、改めて今後どうしていけばよいのかを相談した方が良いと思います。
任意整理の返済は、だいたい３年～５年で返済計画が組まれていると思いますが、それだけの長い期間何があるかわからないですよね。
予定していた返済額では今後も厳しいとなったら、再和解や個人再生、自己破産なども視野に入れる必要もあるので、早めに相談してみることをおすすめします。
任意整理で今月だけ払えないまとめ
任意整理の支払いが今月だけ払えない時は、返済日より”前”に、依頼した弁護士や司法書士に電話で相談してみることが大事です。
私自身、返済日をずらしてもらったり、１ヵ月分を分けてもらったりして、なんとかこれまで返済を続けています。
私もそうなので、電話するのは不安だと思いますが、ちゃんと事情を話せば相談に乗ってくれるはずですし、解決策を一緒に考えてくれると思います。
まずは一人で抱え込まず、今の状況を正直に伝えて相談してみてください。
